Épargne retraite : bien préparer et vivre sa retraite financièrement

Pourquoi est-il crucial de préparer votre retraite ?

En France, le système de retraite repose principalement sur le modèle par répartition de l'État. Les cotisations des actifs financent les pensions des retraités.

Cependant, avec le vieillissement de la population et la diminution du ratio actifs/retraités, ce modèle est mis sous pression. Selon les projections de l'INSEE, d'ici 2060, un actif devra financer 70 % de la pension d'un retraité, contre environ 50 % aujourd'hui.

Cela engendre deux défis majeurs:

• Des pensions incertaines : les réformes successives tendent à diminuer le montant des pensions futures.
• Une baisse du taux de remplacement : ce taux, qui mesure la part de vos revenus de travail que vous percevrez à la retraite, diminue progressivement.

Quelques chiffres pour mieux comprendre:

• Un salarié cadre du secteur privé percevra en moyenne 55 à 60 % de son salaire brut à la retraite. Par exemple, pour un salaire mensuel moyen de 3 500 €, la pension serait d'environ 1 925 €
• Les professions libérales et entrepreneurs, souvent moins bien couverts, peuvent percevoir seulement 30 à 40 % de leurs revenus en pension.

Face à ces constats, il est indispensable de développer un patrimoine personnel pour compléter vos revenus futurs.

Comment préparer votre retraite financièrement ?

La préparation financière de votre retraite repose sur des stratégies adaptées et un timing optimal.

Commencez tôt pour profiter des intérêts composés

Tout d'abord, sachez que le temps est un allié puissant en matière d'épargne. Plus vous commencez tôt, plus l'effort d'épargne nécessaire sera faible pour atteindre un capital conséquent.

Par exemple, pour un objectif de 1 000 000 € à 65 ans, avec un rendement moyen de 6 % par an:

• Si vous commencez à 25 ans, il suffit d'épargner 500 € par mois sur 40 ans.
• Si vous commencez à 50 ans, il faudra épargner plus de 3 000 € par mois sur 15 ans.

Ce différentiel est dû à l'effet boule de neige des intérêts composés qui permet à vos placements de croître de manière exponentielle au fil du temps.

Identifiez vos besoins futurs et votre patrimoine actuel

Avant d'investir, commencez par faire un état des lieux:

• Votre future pension : utilisez des outils de simulation pour anticiper vos revenus à la retraite.
• Vos dépenses prévues : logement, santé, loisirs, voyages.
• Votre patrimoine existant : épargne, immobilier, valeurs mobilières.

Étape clé: réalisez une allocation patrimoniale adaptée

Investissez dans des solutions adaptées à votre profil

Concrètement, comment optimiser et préparer sa retraite financièrement ? D'un côté, vous avez les placements financiers comme les fonds en actions et obligations. Vous pouvez investir dans ces fonds grâce à différentes enveloppes fiscales adaptées:

• Les meilleurs plans d'épargne en actions et les meilleures assurances-vie sont à privilégier en priorité , car ils offrent les frais les plus compétitifs et des avantages fiscaux non négligeables. À noter que l'argent n'est jamais bloqué, il est toujours disponible.
• Si vous êtes fortement imposé sur vos revenus, choisir le meilleur plan d'épargne retraite peut être une option complémentaire intéressante. Les versements effectués sur ce plan sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit ainsi l'assiette taxable à l'impôt sur le revenu. Cependant, les fonds sont bloqués jusqu'à votre départ à la retraite, sauf en cas de situations spécifiques permettant un déblocage anticipé.

D'un autre côté, vous pouvez vous constituer un patrimoine immobilier en utilisant l'effet de levier du crédit, à condition de bien sélectionner vos biens immobiliers.

Si vous ne souhaitez pas gérer de locataires, vous pouvez opter pour l'immobilier “pierre-papier”, notamment les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Attention, toutes les SCPI ne se valent pas: il est crucial de bien choisir les meilleures pour optimiser vos revenus.

Passez à l’action pour sécuriser votre avenir

Prendre le contrôle de votre patrimoine peut se faire de deux façons: en gérant vous-même vos finances ou en vous faisant accompagner par un expert pour des décisions optimisées et sur mesure.

Prenez en main votre patrimoine par vous-même

Gérer soi-même son patrimoine peut être une solution viable, surtout lorsque votre situation reste simple et vos objectifs clairement définis. Aujourd'hui, de nombreuses ressources en ligne permettent d'apprendre à investir, optimiser son épargne ou anticiper sa retraite. Ces outils, accessibles et souvent gratuits, offrent une grande autonomie dans la gestion de vos finances.

Cependant, cette approche demande du temps, des compétences solides et une capacité à éviter les erreurs courantes, comme le choix de produits inadaptés ou une mauvaise allocation des actifs. Si vous êtes prêt à vous investir pleinement et à vous former, cette méthode peut vous permettre de conserver un contrôle total sur vos décisions.

Faites-vous accompagner pour optimiser vos choix

Pour les situations plus complexes ou si vous manquez de temps, faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine peut faire toute la différence. Ce dernier agit comme un expert qui analyse votre situation globale et vous aide à élaborer une stratégie sur mesure.

L'accompagnement d'un expert vous permet de bénéficier d'une expertise approfondie sur des sujets variés: placements financiers, fiscalité, succession ou encore investissements immobiliers.

En choisissant un gestionnaire au conseil indépendant (rémunéré uniquement par des honoraires), vous vous assurez des recommandations objectives et alignées sur vos intérêts, sans biais liés à des commissions.

💡 Se faire accompagner, c'est maximiser le potentiel de votre patrimoine tout en économisant du temps et en évitant des erreurs coûteuses.

Choisir le meilleur cabinet en gestion de patrimoine indépendant

Le conseil indépendant rémunéré par honoraires est le modèle de référence pour les épargnants qui souhaitent des recommandations impartiales, totalement alignées avec leurs intérêts. Sans rétrocommissions ni produits imposés, ce type d'accompagnement garantit des solutions adaptées et une transparence totale.

Quel cabinet en gestion de patrimoine est vraiment indépendant? Prosper Conseil se positionne comme l'un des meilleurs cabinets en gestion de patrimoine au conseil indépendant en France.

Grâce à une approche fondée uniquement sur des honoraires, à l'image des avocats, ce cabinet offre des recommandations objectives et sur mesure, en toute liberté.